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# 银行存管签约寥寥 P2P资金如何保证？(2)

记者：新虐网记者 时间：2015-12-22 06:35　　来源：
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不过，资金存管并非P2P与银行合作的重点，将来P2P资金仍然要走向银行托管，这是更多业内人士的共识。

虽然多家银行及网贷平台“蠢蠢欲动”，但是因为存在诸多现实阻滞，成功签约的平台寥寥几家。

P2P行业自降生以来，就在探求各种方式规避各种风险，包括平台道德风险、借款者违约风险等等。

积木盒子产品总监杨帆暗示，银行方在开发这套系统时也耗费伟大，既要梳理P2P投资流程，如投标、还款、充值、债权转让等，另外，系统还必要解决如何点对点投资、如何多人向同一账户转款，以及还款的时效性等诸多题目。

《关于促进互联网金融康健发展的引导意见》印发的时间为7月18日，转眼到了12月，近5个月的时间里银行与P2P网贷平台是否大力相应了新的政策，让银行存管模式遍地开花呢?

2015年12月14日，你我贷与广发银行就交易资金存管处事告竣合作;2015年12月8日，麻袋理财与招商银行签订周全资金存管战略合作协议;2015年11月24日，拍拍贷与招商银行告竣资金存管协议;2015年11月18日，道口贷与上海银行签署合作协议。

据领会，截至现在，已有建树银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行等超过20家银行推出P2P平台资金合作营业。

招商银行上海分行战略客户部总经理助理阮元则暗示，在选择合作平台时，考虑的因素浩繁，如行业排名、行业口碑，以及注册资源、办理团队金融背景等量化因素。

《第一财经日报》记者获悉，广发银行现在故意从弱托管模式转向强托管模式，以更好的包管投资者的资金安详，并意图为P2P平台量身打造资金存管系统。另外，工商银行也暗示，正在睁开对P2P资金存管方面的研究，分食存管蛋糕。

然而，上线如许的系统并非易事，以较早上线的民生银行资金监禁系统为例，虽然民生银行已经陆续签约人人贷、玖富、积木盒子等老牌平台，但各家平台方都必要对自己的营业进行“削足适履”。以积木盒子为例，为上线此系统设立了约20人的技术团队，花费至少半年时间，直到2015年7月系统才完成上线。

资金存管并非重点 资金托管仍是将来方向

据网贷之家不完全统计，截至2015年12月14日，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月尾，P2P网贷行业累计平台数量到达3769家，其中，正常运营的平台2612家，由此，签约成功率约为1.9%。与此同时，11月尾，网贷行业的成交量高达1331.24亿元，约为2014年同期313.24亿元的4.2倍。

此前有动静称，P2P监禁细则中或要求P2P企业与银行直接签署资金存管协议。中心民族大学法学传授邓建鹏暗示，“将来监禁方面应该不会采纳‘一刀切’的强制性做法，而是为P2P平台提供必然的窗口期进行调整，在此基础上，再要求平台与银行直接签署资金存管协议。”

一位已上线存管系统的平台高管对《第一财经日报》记者暗示，是否涉足资金存管领域，银行重要顾虑两方面，第一，此类合作的投入产出比是银行要偏重考虑的，如果对P2P行业的前途没有看清晰，银行不会贸然投入;第二，银行在资金存管合作之外，也存在必然的为平台背书的意义，而当前行业乱象频出，让银行望而却步。

但是，因为各家银行战略不同，看待此项营业的态度也不尽雷同，因此在合作的具体方式上也差异较大，部门银行现在仍然是弱托管方式，也有部门银举动P2P平台量身定制了强托管系统，并因此投入伟大的人力和财力。

此规定一出，资金银行存管成为P2P平台正规化的标志之一。其实，早在《引导意见》公布前，P2P行业并不乏第三方资金存管。网贷之家数据表现，在2000余家网贷平台中，拥有资金存管/托管的平台约为550家，占比超出20%。但是，绝大多半平台是同第三方支付机构合作，与银行合作的凤毛麟角。

阮元暗示，资金托管与资金存管，两者之间的区别比力复杂。简朴而言，存管即为将P2P平台自有资金和客户资金进行区分办理，而托管则对银行职责要求更加严酷，必要对平台投资项目标真实性进行调查。“现在，各家银行对P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%调查。”阮元说。

究其原来，“一方面，银行对平台资质有必然要求。另一方面，存管系统的开发与技术对接也必要时间。”拍拍贷CEO张俊对本报记者称。

十部委的《引导意见》第十四条明确规定了P2P平台客户资金第三方存管制度，“除尚有规定外，从业机构该当选择吻合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行办理和监视，实现客户资金与从业机构自身资金分账办理。”

第三种，银行大账户存管模式。此类账户更大程度上被看做记账账户，体现为平台按某一个固定周期将资金流水记录发送至银行，只要双方可以或许匹配即可，因为银行无法获得投资者指令，因此该笔资金是用以投标照样平台自融，银行方并不得而知。

同时，有业内人士认为，现在与银行进行资金存管合作的平台还不多，但这将是发展的趋势。必然程度上，P2P平台选择银行存管对平台较为有利，在包管资金安详的前提下，平台可以借助银行的公信力，提升自身的公信力，但因为现在银行存管的费用较高，会增进平台的成本付出，同时势必也会影响投资人的收益。

《第一财经日报》记者梳理后发现，较早设立投资者弱实名电子账户、以点对点方式涉足P2P资金存管的是民生银行。早在2015年2月10日，民生银行宣布公布“网络交易平台资金托管系统”，包罗积木盒子、人人贷在内的四家P2P成为首批合作平台。

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