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# P2P平台设风险准备金占比尚不足二成

记者：新虐网记者 时间：2015-12-22 06:35　　来源：
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对比之下，银行“存管”是指P2P网贷平台将客户资金或平台风险备用金等存放在第三方机构的账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。在这种模式下，第三方机构并无义务监视资金流向，平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金。 P2P网贷平台联盟>>>收录聚合了安全性好、收益高的投资理财网站。

更有甚者，有些平台在披露风险筹备金情况时，根本没有银行出具的资金陈诉，更没有申明该账户放于哪家银行，该风险筹备金公开和透明度不高，无法让投资人完全信赖其发布的数据，更无法让投资人信托平台不会将资金挪作他用。

21世纪经济报道记者在采访中获悉，现在大多半P2P平台的风险筹备金都有一个上限，该上限与平台的待收余额形成固定比例的挂钩。这个比例与平台的主营营业和商业模式有关，暂无标准值。一样平常来说，抵质押标的较多，挂钩比例较低，名誉标的较多，挂钩比例较高;小额标的较多，挂钩比例较低，大额标的较多，挂钩比例较高。

尽管今年7月公布的《关于促进互联网金融康健发展的引导意见》，并未对P2P企业进行银行存管的模式进行细化定义，但P2P去担保化已成趋势，不少平台已徐徐启用风险筹备金模式来规避风险。

针对“风险备用金账户”资金使用原则，记者领会到，现在普遍依照的规则分别包罗违约偿付规则、时间顺序规则等。

多半平台的风险筹备金都有上限

在前述业内资深人士看来，风险筹备金是否真正能起到风险防范的作用，其关键在于到底是采纳银行托管照样银行存管的方式。

“风险筹备金一样平常是根据借款成功金额的比例计提，部门平台会先自出必然资金。现在大部门的平台做法是，平台前期先自己出资创立一笔筹备金，从100万元-1亿元不等，具体金额与平台能蒙受的资金成本和推广策略相干联。”12月15日，一位互联网金融资深业内人士对21世纪经济报道记者暗示。

“尽管已有越来越多的P2P平台采纳设立风险筹备金作为增信方式之一，但同时也面临着一些质疑，重要集中在资金是否由银行托管、能否覆盖坏账率以及是否被平台挪为他用等。”前述资深人士称。

最新统计数据表现，截至2015年11月30日，按照网贷之家P2P平台档案的记录，2473家平台中仅有461家设风险筹备金，占比尚不足二成，仅为18.64%。

“因此，网贷平台如何加强风控，增强增信，将风险筹备金专户彻底落实到垫付风险、专款专用和覆盖坏账是接下来必要偏重考虑的事情。”前述业内资深人士直言。

该人士称，银行“托管”是指P2P网贷平台全部借贷资金托管，投资人和借款人都需在银行开设个人账户，银行根据操作指令进行资金划转，平台完全没有接触借贷资金的可能。

不过，现在仍有不少平台借着风险筹备金的名义吸引投资人，实际上该资金只是以存款情势存放于银行。这种存款情势，并不是由银行自力托管，显然存在平台自挪资金的风险。之前发作的e租宝事务就有此怀疑。

另外，有平台还会对借款人进行评级，并要求其缴纳响应比例的风险筹备金。对付借款企业名誉等级差的，缴纳的风险筹备金的比例更高，借款年化利率也较高，故相对应的借款成本也会较高，该部门提计的筹备金不退还，作为平台的处事收入。

值得一提的是，在去年9月份银监会高层所提的P2P十大监禁原则中，第五条为“投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是自力的监禁举动。”

“假定这个比例为10%(这也是部门平台采纳的比例，不过也有平台采纳浮动挂钩，或者定额)，如果平台待收余额有1亿元，那么风险筹备金就应为1000万元。”一位P2P业内人士注释，“这1000万元必需以活期的情势存在银行里，以随时应对活动性风险。”

现在，在P2P行业里，风险筹备金是由借款人的名誉等级收取必然的比例金额以及平台自身的投入构成，在呈现比力大的系统性风险或逾期时，平台可以启动风险包管金对投资人进行先行赔付，通过风险备用金保障投资人的投资源金和利息。

对付e租宝的风险筹备金，今年7月，中信银行也在存款证实中撇清了其责任与关系：本证实书是按照客户要求的，它只提供截止日期内该账户在我行的存款余额，不做其他包管。

不能以存款代替托管 银行托管成关键

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