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# 电子支付太火了 这个国家就连银行也不收现金了

记者： 时间：2015-12-29 16:38　　来源：
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瑞典，斯德哥尔摩——教众通过短信向教会缴纳什一税。无家可归的街头小商贩也随身携带着信用卡。甚至就连Abba博物馆也不再接受钞票和硬币了，虽然它是Abba乐队的盛典，而这支流行乐队1970年代曾经写出过《钱钱钱》（Money Money Money）这首歌。

很少有地方像瑞典一样，正在迅速走向无现金的未来，因为它已经迷上了使用应用和信用卡支付带来的便利。

这个面向科技的国家是音乐流媒体服务商Spotify和移动游戏糖果传奇（the Candy Crush）生产商的家乡，一直深受可以简化电子支付难度的创新所具有的吸引。同时，它也是个实际问题，因为这个国家的许多银行都已经不再接受、发放现金。

Abba乐队前成员比约恩·奥瓦尔斯（Bjorn Ulvaeus）在Abba博物馆说：“现金正在死去，我们没必要还停留在时代后面，接受现金。”比约恩利用这个乐队的影响力建起了一个庞杂的商业帝国，其中就包括这个博物馆。

但并不是所有的人都欢欣鼓舞。瑞典拥抱电子支付也引起了一些消费者组织和批评人士的警觉。他们警告，隐私面临的威胁将会因此上升，遭遇精心策划的互联网犯罪行为祸害的风险也会增加。

批评人士则称，瑞典使用现金的高龄人群和难民们可能会被边缘化。而使用手机应用完成一切支付、通过手机借贷的年轻人们则面临负债的风险。

“它或许是个趋势，”瑞典警察总署署长、曾经担任国际刑警组织主席的比约恩·埃里克森（Bjorn Eriksson）说，“但一个社会开始走向无现金社会，就会存在各种风险。”

但奥瓦尔斯这样的倡导者则认为人身安全正是各国都应该走向无现金社会的理由。几年前，他儿子在斯德哥尔摩的公寓两次被盗。之后，他就开始转而只使用卡片和电子支付。

“当时有这样一种不安全感，”现在根本就不带现金的奥瓦尔斯说，“它促使我思考：如果这是个无现金的社会，抢劫犯根本没办法卖掉赃物，那将会出现什么情形？”

纸币和硬币现在仅占瑞典经济的2%，相比之下，美国的这个数字是7.7%，而欧元区则是10%。根据欧睿国际（Euronitor International）的数据，瑞典今年所有消费者支付中只有1/5是使用现金支付，而全球地区的平均比例则是75%。

瑞典依然是卡片支付为王——2013年的信用卡和借记卡交易数量接近24亿笔；相比之下，15年前只有2.13亿笔。但即使是卡片，现在也面临着竞争，因为越来越多的瑞典人开始在日常商业活动中使用手机应用。

包括北欧斯安银行（SEB）、瑞典银行（Swedbank）、北欧联合银行（Nordea Bank）和其他银行在内，这个国家最大银行的分支机构都不储备现金，也不接受现金存款。它们称，因为消除了银行抢劫案的诱因，它们节省了大量的安保经费。

根据国际结算银行（the Bank for International Settlements）的数据，瑞典银行金库去年存有的现钞和硬币已经从2010年的87亿瑞典克朗（约合67.41亿元人民币）减少到了36亿瑞典克朗（约合27.89亿元人民币）。瑞典银行财团控制的自动提款机正在几百台几百台地拆除，特别是在农村地区。

埃里克森现在是现金交易安全服务供应公司游说团体瑞典私人安全公司协会（the Association of Swedish Private Security Companies）的负责人。他指责银行和信用卡公司正在极力“利用价格把现钞挤出市场”，为卡片和电子支付开路，因为它们会产生交易费收入。

“我不认为这是一件他们可以自作主张的事情，”他说，“难道他们真的应该利用自己的市场力量把瑞典变成一个无现金社会吗？”

瑞典政府目前并没有打算遏制这股无现金化的潮流。如果说它享受到了什么好处的话，那就是提高了征税的效率，因为电子交易会留下痕迹；而在希腊和意大利这些依然大量使用现金的国家，逃税行为依然是一个大问题。

瑞典银行工作者协会（the Swedish Bankers'Association）官员列夫·特罗根（Leif Trogen）承认，银行确实从无现金革命中赚取了不菲的手续费收入。但特罗根说，因为银行和商家使用现钞从事商业活动会导致资金成本，所以，减少使用现钞具有财务上的合理性。

当然，现钞现在还没消亡。瑞典央行Riksbank预测，现钞将迅速衰退，但未来20年仍将继续流通。最近，Riksbank还发行了新版的硬币和纸币。

但现钞对越来越多的消费者来说都已经不再是习惯。

哥德堡大学（the University of Gothenburg）的学生们说，他们几乎只使用卡片和电子支付。“没人用现金，”23岁的汉娜·艾克（Hannah Ek）说，“我认为，我们这一代人没有现金也能生活。”

她承认，缺点在于，花钱的时候很容易不假思索。“我确实花得更多了，”艾克说，“但如果我手里是一张500瑞典克朗（约合387.40元人民币）的钞票，我就会好好想想，要不要把它全花掉。”

这种转变已经像涟漪一样甚至扩散到了瑞典经济最不可能的角落。

现年65岁的斯蒂芬·维克伯格（Stefan Wikberg）丢掉IT技术员的工作之后，过了四年无家可归的生活。现在，他有了一个住的地方，还在为慈善组织Situation Stockholm卖杂志，而且注意到几乎没人还带现金之后，他已经开始使用移动读卡器接受付款。

维克伯格说：“现在，人们没法开溜了。”他随身携带者一块告示牌，写着接受Visa卡、万事达卡（MasterCard）和美国运通（American Express）信用卡。他说：“如果他们说，‘我没零钱。’我就告诉他们，可以刷卡，甚至还可以用短信。”自从两年前开始使用读卡器之后，他的销售额增长了30%。

Filadelfia Stockholm教堂的1000名教众现在随身携带现金的人太少了，因此，主管牧师索伦·埃斯克森（Soren Eskilsson）说，教堂也必须调整适应。

最近的一次礼拜日礼仪式期间，这座教堂的银行账户利用投影投射到了一块大屏幕上。做礼拜的人们掏出手机，使用一款叫做Swish的手机应用来缴纳什一税。Swish是瑞典各大银行成立的一个支付系统，正在迅速变成卡片的竞争对手。

其他教众则排队等在一台特殊的Kollektomat卡片机前面，他们在那里可以向各个不同的教堂转账。去年，征收的2千万克朗（约合1548.80万元人民币）什一税中，超过85%都来自于卡片或电子支付。

埃里克森说：“现在人们向教堂交的钱变多了，因为现在是电子方式，而且很简单。”他还补充说，因为要处理的现金少了，教堂还省下了安保费用。

尽管有这些便利，但即使一些按理说能享受无现金社会好处的人也看到了弊端。

移动读卡器生产商iZettle创始人雅各布·德·吉尔（Jacob de Geer）说：“瑞典一直站在科技的前沿，很容易接受这些。”

他说：“但如果只用电子方式购物，老大哥就能清清楚楚地知道你在干什么。”

但在音乐巨子奥瓦尔斯看来，这种担忧被夸大了。

“现在的一切都有利于无现金社会，”他一边说着，一边漫步经过Abba博物馆去取车。“它是一个乌托邦式的设想，但我们已经非常接近了。”

他在一个热狗摊位前停了下来，想来份小吃。但他准备付账的时候，读卡器坏了。

“抱歉，”摊主说，“您得付现金。”

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