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## 消费金融政策放宽 拉卡拉迎来新机遇

日期：15-06-19 作者：029lakala 来源：原创

【赛迪网讯】6月10日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力；部署促进跨境电子商务健康快速发展，推动开放型经济发展升级；确定支持农民工等人员返乡创业政策，增添大众创业万众创新新动能。

小额信贷业务 释放消费潜力

消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

在热钱不断涌入，投资拉动经济的比重不断升高的背景下，经济迫切需要从投资拉动转向消费拉动。而消费金融能充分释放消费潜力，尤其是日常的小额、高频消费体现较为明显。

以拉卡拉首创的国内第一个发薪日贷款产品“替你还”为例，目标群体主要是使用信用卡的工薪一族。用户日常消费使用信用卡，在还款账单到来而工资未发时，拉卡拉先行垫付，既能保全消费者的信用记录，也能促进消费。从拉卡拉替你还的业务数据来看，使用过替你还业务的用户，还款交易金额三个月内的增幅，比其他用户平均高出10个百分点，充分体现了此类业务对消费潜力的释放。

拉卡拉与阿里 占据消费金融两大优质入口

信用卡消费是最常见的一种消费金融。据央行数据显示，截止去年年底，我国信用卡发行量已突破4亿张，全国人均拥有信用卡0.3张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡。尤其在一二线城市，信用卡的消费习惯培养已日益成熟。

因此，围绕信用卡业务的消费金融服务，将是一大优质入口，最典型的代表企业是拉卡拉。拉卡拉2014年全年的交易量为1.8万亿元，围绕信用卡业务提供的还款、信贷业务占据一半以上，是除银行外国内最大的信用卡服务机构，牢牢占据消费金融的现成入口。

另一入口则是电商消费。随着电商多年的市场培养和渗透，越来越多的消费者选择在网上消费购物。像阿里的“花呗”，就是为用户在网上消费时提供分期付款服务。占据这一入口有两个先决条件，电商是第一入口，支付是第二关卡，缺一不可。阿里自身有电商平台和完善的支付体系，是这一优质入口的典型代表。

互联网金融大佬 蓄势待发准备入场

易观智库高级分析师马韬认为，此次会议鼓励符合条件的互联网企业发起设立消费金融公司，将使具备一定实力的互联网企业积极申请消费金融牌照，更好的促进自身互联网消费金融业务的发展。

截至目前，获得消费金融牌照的公司共9家，多数仍以传统的银行业为主导，互联网金融大佬尚未入场。不过，各大佬已经通过小贷牌照开展了各种各样的业务，比如阿里的花呗，由蚂蚁金融旗下的蚂蚁小贷提供；拉卡拉的替你还依托于旗下的拉卡拉小额贷款公司，京东白条由北京京汇小额贷款公司提供。

据了解，小贷牌照与消费金融牌照的主要区别是，消费金融公司的资金来源渠道更丰富，可以通过同业拆借市场获得成本较低的资金，更有利于自身业务的发展。同时，取消地域限制并将审批权下放到各地方银监局后，也将在一定程度上提高消费金融公司审批效率。

不过，目前实施的《消费金融公司试点管理办法》中，对于非金融企业作为消费金融公司主要出资人，设立的准入门槛较高。其中，“最近1年营业收入不低于300亿元人民币”的规定，可以保障发起设立消费金融公司的互联网企业，属于综合实力较强、有一定风险防控体系及风险承受能力的企业；但“最近2个会计年度连续盈利”这一规定，则严重限制了并不重视短期盈利的互联网企业。

马韬认为，银监会很有可能会根据国务院常务会议的相关精神，对《试点管理办法》中的有关条文做出调整，以降低互联网企业设立消费金融公司的难度。

“像阿里、拉卡拉这样的综合性互联网金融企业，已经具备完整的支付、信贷、理财、征信业务，各自又占据了不同的入口，获客成本低，经营风险小，在现有金融板块的地图上叠加消费金融，是水到渠成的事情。”