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## 个人征信服务烽火初拉卡拉对战马云

日期：15-04-20 作者：拉卡拉西安分公司 来源：原创

拉卡拉西安分公司 作为1月5日央行批准8家机构开展个人征信业，最先对外推出个人信用服务的两家公司，马云旗下的芝麻信用管理有限公司和拉卡拉信用管理有限公司（后更名为“考拉征信服务有限公司”，简称“考拉征信”）的厮杀已经开始。
“我们跟他们之间的差别其实比招商银行和工商银行之间的差别还大，是因为我们有线上线下的差别，有商户和个人的差别。”对此，拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然如是说道。
POS机数据vs电商数据
拉卡拉集团的金融布局，目前已经覆盖支付、信贷、理财和征信，且考拉征信是国内仅有的几家可以兼做个人征信和企业征信的公司之一。
考拉征信的信用分，包括个人和商户两块，个人信用分可以在拉卡拉APP中查询，商户信用分则是国内首创，数据集中于一个独立平台。对于刚推出的商户信用分，孙陶然介绍称：“任何一个使用POS机的商户，都可以到考拉征信体系里面评估他的商户信用分，当他的信用分达到一个级别以上，就可以跟拉卡拉申请贷款，不需要抵押和担保，并且贷款的利率根据信用分来评定。”
这和蚂蚁金服旗下蚂蚁微贷（即原先的“阿里小贷”）以及京东金融的“京小贷”颇为相似，但拉卡拉依据的考拉分，主要来自于POS机刷卡额的数据；而蚂蚁微贷和京小贷对商户的评估数据则主要来自阿里的电商平台。
在和蚂蚁金服的比较中，孙陶然乐于提及拉卡拉的线下资源，其也被视为拉卡拉的一大优势。据孙陶然介绍，目前全国有近50万家便利店，90%以上的便利店都有一台拉卡拉。
全场景应用vs金融应用
但对于个人而言，芝麻信用分的应用场景要多于考拉分。
在蚂蚁金服的设计中，芝麻信用分有六大应用场景，包括出行、住宿、金融、购物、社交和民生。
相比之下，考拉信用分的应用目前仅限于拉卡拉平台的信贷领域。其中，“替你还”和“借点钱”分别是个人短期贷款（用于信用卡还款）和中期信用贷款。“易分期”则是拉卡拉先给商户付款，消费者分期归还。
与蚂蚁金服相比，拉卡拉的优势在于，通过银行转账、信用卡还款等业务，其直接拥有个人的信用卡和借记卡使用数据，在评估个人违约率时，这比蚂蚁金服拥有的个人消费数据来得更加直接。
O2O合作伙伴vs股东
但所有做征信服务的公司，仅靠自己的力量都远远不够，其实都是在做生态圈，需要练就“吸星大法”。
在蚂蚁金服“呼朋唤友”，与酒店、租车公司、类金融机构合作，推广芝麻信用分时，考拉征信则走了另外一条路：拉股东提供数据。
考拉征信目前共有五家股东，除了拉卡拉，另外四家分别是：北京旋极信息技术股份有限公司（下称“旋极信息”）、北京梅泰诺通信技术股份有限公司（下称“梅泰诺”）、北京拓尔思信息技术股份有限公司（下称“拓尔思”）和上海蓝色光标品牌顾问有限公司（下称“蓝色光标”）。据了解，旋极信息提供税务系统的技术服务，梅泰诺则有运营商和工商的客户资源，拓尔思和蓝色光标则均提供网上数据分析服务。孙陶然透露，下一步还会引入几家拥有大数据经营能力的股东。